50 万元是存款保险对一个人在同一家银行的偿付上限

钱存在银行,背后有一份《存款保险条例》。同一个人在同一家银行的存款,本金和利息合起来在 50 万元以内的,银行出事时全额偿付;超过 50 万元的那部分,依法从这家银行的清算财产里受偿。这是条例第五条的规定,条例自 2015 年 5 月 1 日起施行。

放进交易所的钱和币没有这一层。条例第二条把投保机构限定为在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。交易所不在这份名单里,账户里的余额和币也就不在被保险存款之列。

存款保险保哪些存款、50 万元按什么算

条文	规定了什么	落到自己的存款上
第二条	境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构是投保机构,应当投保存款保险	先看钱存在哪类机构
第四条	被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款;金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款、存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外	人民币存款、外币存款都在内,除非落在这三类除外里
第五条	实行限额偿付,最高偿付限额为人民币 50 万元;同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算,限额以内全额偿付,超出部分依法从投保机构清算财产中受偿	一家银行里的活期、定期、几张卡加在一起算
第十九条	存款保险基金管理机构应当在规定情形发生之日起 7 个工作日内足额偿付存款	限额以内的部分有偿付时限

比如一位存款人在同一家银行有活期 12 万元,另有一笔定期,本金 40 万元、已计利息 1 万元。三项合并是 12 + 40 + 1 = 53 万元,其中 50 万元全额偿付,剩下的 53 − 50 = 3 万元依法从这家银行的清算财产中受偿。

反过来,如果这 53 万元分在两家银行,一家 30 万元、一家 23 万元,第五条是按「同一家投保机构」合并的,两家各算各的,都在 50 万元以内。

50 万元这个数写在第五条第一款里,同一款也留了调整的口子:中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。

银行真出事时,偿付从哪一步开始?

表里那条偿付时限,不是从银行传出坏消息那天算。第十九条列了四种情形,出现其中之一,存款人才有权要求存款保险基金管理机构在限额内动用基金偿付被保险存款:

1. 存款保险基金管理机构担任这家银行的接管组织;
2. 存款保险基金管理机构实施被撤销银行的清算;
3. 人民法院裁定受理对这家银行的破产申请;
4. 经国务院批准的其他情形。

7 个工作日从这些情形发生之日起算。

钱也不一定由基金直接打给你。第十八条给了基金三种用法:在限额内直接偿付;委托其他合格投保机构在限额内代为偿付;为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或资金支持,促成它收购或者承担出问题银行的全部或部分业务、资产、负债。选哪一种,条例要求遵循基金使用成本最小的原则。落到存款人身上,可能是去另一家银行办理领取,也可能是存款随业务一起转到接手的银行。

交易所账户里的钱和币为什么不受存款保险保障

钱从银行卡转进交易所,这笔钱就不再是你在银行的存款,买成币之后也一样。USDT 这类稳定币价格盯着美元,但它不是投保机构吸收的外币存款,第四条管不到它。币提到自己的钱包里,同样不在条例范围:钱包里的币没有哪家银行替你吸收成存款。

美国的情况可以拿来对照。美国联邦存款保险公司(FDIC)有一份写给公众的说明,要点是 FDIC 保险不覆盖非银行公司:交易所、加密货币托管机构、钱包服务商、经纪商,还有 neobank 这类新型数字银行,违约或破产时都不在保障范围内。这是 FDIC 针对美国存款保险的说法,适用范围在美国,和中国的存款保险条例是两套制度。

平台出了事,账户里的资产怎么处理不走存款保险的偿付流程,前面说的 50 万元限额和 7 个工作日也就套不上。

分清自己的钱是银行存款、交易所余额还是钱包里的币

把自己的钱按放的地方列一张单子,每一处对着看:

• 银行账户里的活期和定期。这是第四条说的存款。同一个银行 App 里卖的其他产品,买之前看合同上写的是不是存款,条例只管存款。
• 交易所账户里的余额和币。在平台帮助中心找到用户协议,把讲资产保管、平台破产或停止服务的条款逐条找出来读,读不懂的地方记下来去问平台客服。
• 自己钱包里的币。既没有存款保险,也没有平台在中间,保管全在自己手上,备份方式要在转进去之前弄清楚。

外国银行分行的存款和公积金存款另有规定,保费由投保机构交

外国银行在中国的分行,存款有存款保险吗?

第二条第二款写明,外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用投保规定,中国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。同一款也把投保机构在境外设立的分支机构排除在外。开户前可以问清楚,这是境内设立的银行,还是外国银行在境内的分行。

住房公积金、社保基金的存款也按 50 万元偿付吗?

这两类存款单独安排。第五条第四款写明,社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定,报国务院批准。

存款保险的保费要存款人自己交吗?

保费由投保机构交。第三条把存款保险定义为投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费、形成存款保险基金,再由管理机构依照条例偿付被保险存款的制度;第十条规定投保机构每 6 个月交纳一次保费。基金的来源列在第六条:保费、在投保机构清算中分配的财产、基金运用收益和其他合法收入。

先看更多笔记

条例条文以中国政府网刊登的《存款保险条例》(国务院令第 660 号)为准;FDIC 的说法见其 Fact Sheet: What the Public Needs to Know About FDIC Deposit Insurance and Crypto Companies,适用于美国。本文只讲存款保险管到哪里,不构成理财或投资建议。